[ezup]

Просить деньги и так неприятно, когда же тебе еще и отказывают в кредите, чувствуешь себя совсем хреново. Мы решили заглянуть на банковскую кухню и понять, как они решают — кому давать, а кому нет…
Банк — не военкомат, здесь не всегда встречают с распростертыми объятиями. «В кредите Вам отказано. О причинах отказа банк вправе Вас не уведомлять». Облом!

Предугадать заранее, какие критерии заемщика будут наиболее важны для банка в конкретном случае, невозможно — каждый банк имеет собственную систему оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков (скоринговую систему), и вес перечисленных факторов в ней может быть разным. А вот принцип работы у всех один: анкету обрабатывает робот, и за каждый пункт ты получаешь (или не получаешь) баллы — по сумме которых и будет вынесен вердикт. Вот что в твоей анкете может расстроить банковского робота.

1. Молодой
   Твои года и твое богатство находятся в самой прямой зависимости. Отечественные банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста, примерно 25-45 лет. В этом интервале платежеспособность клиента не вызывает вопросов и проблем с погашением кредита быть не должно. А вот юношам в возрасте 18-25 лет взять кредит крайне сложно — у них, сам понимаешь, есть шанс оказаться в рядах нашей доблестной краснознаменной армии. А кто будет возвращать банку кредит, если тебя загребут в армию, и с кого деньги спрашивать? Да и с постоянными доходами у молодых заемщиков тоже не все благополучно.
   
2. Старый
   К лицам преклонного возраста и уж тем более пенсионерам коммерческие банки тоже относятся крайне скептически — такой клиент может в любой момент попасть не только в черный список неплательщиков, но и в черную рамку.
   
   Даже в «социально-ориентированном» Сбербанке при выдаче кредитов оговаривается, что «возраст на момент возврата кредита по договору для женщин — 55 лет, а для мужчин — 60 лет». В случае покупки загородного дома или квартиры условия мягче — возраст на момент возврата кредита по договору может доходить до 75 лет. Спросишь почему? А потому, что недвижимость находится в залоге у банка и в случае проблем может быть им реализована и кредит закрыт. Кроме того, сроки по ипотечным кредитам сейчас увеличены до 30 лет, а то и больше. Вот верхнюю возрастную планку и подняли, чтобы ты успел взять кредит и расплатиться за него, даже если к этому времени окажешься стариком и на пенсии.
   
3. Холостой
   Обручальное кольцо — не простое украшение, а серьезный аргумент в пользу выдачи тебе кредита. Виталий, кредитный менеджер банка «Уралсиб»: «Считается, что семья и необходимость планировать бюджет дисциплинируют заемщиков. Холостяков система оценивает менее позитивно, так как в нее заложены оценки психологов, утверждающих что если человек в 30-40 лет не сумел создать семью, то он слабо способен планировать свою жизнь и не может решать личные и материальные проблемы...» Так что, если ты один, можешь не рассчитывать на крупный кредит и приобретение Porsche Cayenne придется отложить до будущих времен — а пока купить банальный «Фокус». Или бери кредит на свадьбу, а потом уже — на Cayenne.
   
4. Необразованный
   Ученье — зеленый свет для твоего кредита. Диплом престижного вуза с востребованной на рынке труда специальностью является существенным плюсом потенциального заемщика. Скоринговые системы традиционно выше всех оценивают экономистов и людей, связанных с финансами. Видимо, из-за того, что даже во времена кризиса они при деле. А вот если ты работаешь на заводе механиком или сварщиком, то балл тебе дадут невысокий — велик шанс, что при очередном промышленном спаде твое предприятие закроют или же тебя сократят из-за снижения уровня спроса населения на роботизированные мухобойки, которые выпускала ваша фабрика.
   
5. Бедняк
   Если ты берешь кредит на потребительские нужды, то обычно его лимит устанавливается из расчета «твоя зарплата X 6». Например, если ты получаешь порядка 30 000 руб., то взять кредит свыше 180 000 становится весьма проблематичным. При покупке автомобиля условия более либеральные, но нельзя забывать о том, что в этом случае твой автомобиль находится в залоге у банка.
   
   Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «А есть ли у тебя дача, земельный участок или другая недвижимость — скоринговую систему не слишком волнует. Удивлен? Дело в том, что в случае невозврата кредита отсудить это имущество в пользу банка крайне сложно. Твоя собственность важна лишь в том случае, если ты используешь ее в качестве залога при оформлении кредита».
   
6. Летун
   Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «Если на общий трудовой стаж скоринговые модели в большинстве своем закрывают глаза или не сильно его учитывают, то вопрос о последних местах работы систему экспресс-анализа очень интересует. Чем чаще заемщик меняет места работы и чем короче его стаж на каждом из них, тем меньший балл он получит. Для скоринг-систем клиент-попрыгун — потенциальный «невозвращенец» кредита».
   
   Естественно, твое положение на карьерной лестнице фирмы крайне важно с точки зрения оценки. А вот сама логика системы не так очевидна. Средний и младший менеджмент — самые привлекательные для скоринга персоны. А вот к топ-менеджеру тут отнесутся с подозрением: если у тебя высокая зарплата, то почему ты обращаешься за кредитом? Не умеешь экономить и управлять своими финансовыми потоками? До свидания!
   
7. С картой
   Знай, что наличие кредитной карты тоже идет в счет. Даже если ты не снимал с нее денег, скоринговая система при подсчете твоих «проходных баллов» учтет, что ты в любой момент можешь потратить весь лимит, взяв тем самым еще один кредит. Поэтому система, на всякий случай, в своих расчетах вычтет 10% лимита карточки из указанного тобой ежемесячного дохода. Соответственно, размер кредита, который тебе могут выдать, уменьшится.
   
8. Рассеянный
   Даже одна неправильно оформленная бумага (печать стоит не на том месте, отсутствует подпись главбуха, справка напечатана не на фирменном бланке и т. д.) может привести к отказу. Поток клиентов большой, и банку проще отказать тебе в выдаче кредита (если, конечно, речь не идет о покупке загородного дома или недвижимости в Испании), чем разбираться в том, почему ты в анкете написал, что работаешь в ЗАО «Торгпродмаш», а на бланке справки с места работы стоит ОАО «Витя Хомячков и компания». Пусть даже это головная компания вашего холдинга.
   
9. Мужик
   Скоринговые системы обращают внимание даже на пол клиента-заемщика. Как ни обидно это звучит, но предпочтение отдается женщинам. А как же постулат, что мужчина — добытчик и кормилец семьи? А никак. По статистике, женщины ответственнее мужчин относятся к кредитам и всегда стараются совершать платежи вовремя или даже чуть раньше. Мужчины же, увлеченные работой или футболом, часто опаздывают с внесением очередных платежей или даже вовсе про них забывают, особенно если сумма ежемесячного платежа невелика.
   
10. Поздно пришел
    Эта информация не афишируется, но обычно каждое отделение банка имеет некоторые суточные ограничения по выдаче потребительских кредитов — либо по количеству одобренных заявок, либо по объему денежных средств. И ты просто можешь не успеть попасть в счастливый список. Так что подача заявки на кредит в первой половине дня существенно повышает твои шансы на благоприятное решение кредитного отдела.
    
11. Плохая кредитная история
    Самый тяжелый случай. Если ты безрезультатно обращаешься уже в третий по счету банк, может быть, у тебя плохая кредитная история. Вспомни, как часто ты задерживал погашение предыдущих кредитов, неважно, из-за нехватки денег или просто по собственной неорганизованности. Учти, что кредитные истории хранятся в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) или бюро кредитных историй (БКИ). И ты можешь спокойно и абсолютно бесплатно раз в год узнать, что записано в твоей истории, заполнив заявление на сайте Банка России. Многие сайты предлагают «исправить вашу кредитную историю», но учти, что это либо банальный развод на деньги, либо незаконная операция. Если твоя кредитная история плоха, то выход один — возьми в банке небольшой кредит (купи кофеварку, электрочайник и т. д.) и пунктуально погаси его. Затем подай в тот же банк заявку на получение кредита на несколько большую сумму, и так далее. Два-три благополучных кредита приукрасят твою историю.